Liigu sisu juurde
Põhipunktid
| Küsimus | Lühivastus |
|---|---|
| Mis on esimene samm? | Võta pangaga ise ühendust enne, kui makse jääb tegemata |
| Kas pank tahab kodu ära võtta? | Üldjuhul mitte. Sundmüük on pangale kallis ja aeglane |
| Kust saab tasuta abi? | Kohalik omavalitsus pakub võlanõustamisteenust |
| Kas vabatahtlik müük on parem kui sundmüük? | Enamasti jah – vabaturul saadav hind on tavaliselt kõrgem |
| Millal on müük mõistlik? | Siis, kui kulud ületavad võimekust püsivalt, mitte ajutiselt |
Kõige kallim viga on vaikimine
Kui laenumakse hakkab üle jõu käima, on esimene reaktsioon tavaliselt oodata ja loota, et olukord laheneb iseenesest. Töö tuleb tagasi, boonus laekub, järgmine kuu on parem. Vahel läheb nii. Sageli mitte.
Probleem on selles, et iga kuu vaikimist vähendab valikuid. Kui pöördud panga poole enne esimest maksmata jäänud arvet, on laual mitu lahendust. Kui pöördud siis, kui võlg on kasvanud ja asi on täitemenetluses, on valikuid oluliselt vähem.
See artikkel ei anna finantsnõu ega ütle, mida sina tegema peaksid. See selgitab, millised teed üldiselt olemas on, et sa teaksid, mille kohta küsida.
Räägi pangaga esimesena
Pankadel on olemas lahendused ajutiste raskuste jaoks ja nende kasutamine on tavaline. Pangale on maksuraskustes klient, kes suhtleb, kordades parem kui klient, kes kaob.
Mida panga käest küsida
- Maksepuhkus – ajutine periood, mil tasud ainult intressi või ei tasu üldse
- Laenuperioodi pikendamine – väiksem kuumakse pikema aja peale
- Maksegraafiku muutmine – makse kuupäeva või struktuuri kohandamine
- Refinantseerimine – kas tingimusi saab üle vaadata
- Ajatamine – kui võlgnevus on juba tekkinud
Kirjuta enne kõnet üles oma sissetulekud ja püsikulud. Pank küsib neid niikuinii ja konkreetsete numbritega vestlus liigub kordades kiiremini.
Tasuta abi, mida vähesed kasutavad
Kohalikud omavalitsused pakuvad võlanõustamisteenust. See on sotsiaalteenus, mis on inimesele tasuta ja mõeldud täpselt selleks olukorraks: aidata kaardistada võlad, suhelda võlausaldajatega ja koostada realistlik plaan.
Paljud ei tea, et see olemas on, või ei taha abi küsida. See on kahju, sest nõustaja on seda olukorda näinud sadu kordi ja teab, mis päriselt töötab. Küsi infot oma linna- või vallavalitsuse sotsiaalosakonnast.
Kui vaimne koormus on suur, ei ole see nõrkuse märk – rahamured on üks tugevamaid stressiallikaid üldse. Abi küsimine on siin sama mõistlik samm kui pangale helistamine.
Vabatahtlik müük vs sundmüük
Kui selgub, et kulud ei ole ajutiselt, vaid püsivalt üle jõu, tuleb varem või hiljem laual olema kodu müük. Siin on oluline vahe, kes seda müüki korraldab.
| Vabatahtlik müük | Sundmüük täitemenetluses | |
|---|---|---|
| Kes korraldab | Sina ise koos maakleriga | Kohtutäitur |
| Ajastus | Sinu valida | Menetluse graafik |
| Turundus | Täismahus kuulutus, fotod, näitamised | Piiratud, ostjaskond kitsam |
| Tüüpiline hinnatase | Turuhind | Sageli turuhinnast madalam |
| Lisanduvad kulud | Tavalised müügikulud | Täitekulud lisanduvad võlale |
| Mõju krediidiajaloole | Väiksem | Suurem |
Peamine põhjus, miks vabatahtlik müük annab tavaliselt parema tulemuse, on aeg ja esitlus. Kui saad ise valida hetke, teha korralikud fotod ja lasta ostjatel omavahel konkureerida, on tulemus teine kui siis, kui müüakse kiirustades.
Kui aega on vähe
Vahel ei ole mitut kuud aega tavaliseks müügiprotsessiks. Siis on kaks realistlikku teed.
- Kiirendatud tavamüük. Objekt hinnastatakse teadlikult konkurentsivõimeliselt ja turundus tehakse maksimaalselt intensiivseks. Loe: kuidas kiirendada kinnisvara müüki Tallinnas.
- Kokkuost. Vara ostetakse välja kiiresti ja ilma näitamisteta. Hind on turuhinnast madalam, kuid tehing on kiire ja kindel. Loe: millal kokkuost on parim lahendus.
Kumb variant on mõistlikum, sõltub sellest, kui palju aega tegelikult on ja kui suur on vahe müügihinna ja võlajäägi vahel. Seda tasub arvutada konkreetsete numbritega, mitte tunde järgi.
Kui müügihind ei kata laenu
See on olukord, mida kõige rohkem kardetakse. Oluline on teada, et müük on ka siis võimalik – pank peab andma nõusoleku ja jääkosa kohta lepitakse eraldi kokku.
Vaikimine seda olukorda ei paranda: intress ja viivis jooksevad edasi ning täitemenetluse kulud lisanduvad. Mida varem laua taha istutakse, seda väiksem on lõppsumma.
Praktiline kontrollnimekiri
- Pane kirja täpne laenujääk ja kuumakse
- Pane kirja kõik sissetulekud ja püsikulud
- Helista pangale ja küsi, millised lahendused sulle sobivad
- Küsi omavalitsusest võlanõustamise kohta
- Telli sõltumatu hinnang, et teada tegelikku turuväärtust
- Võrdle: kui palju jääb järele vabatahtliku müügi ja kui palju sundmüügi korral
- Otsusta alles siis, kui numbrid on paberil
Korduma kippuvad küsimused
Üldjuhul ei. Sundtäitmine on pangale pikk ja kulukas protsess. Enne seda pakutakse tavaliselt võimalust maksegraafik ümber vaadata, kui klient ise ühendust võtab.
Kohalikud omavalitsused pakuvad võlanõustamisteenust, mis on inimesele tasuta. Küsi infot oma linna- või vallavalitsuse sotsiaalosakonnast.
Jah. See on tavaline: pank annab nõusoleku, hüpoteek kustutatakse tehingu käigus ja laen tasutakse ostuhinnast.
Sa saad ise valida ajastuse, teha korraliku turunduse ja lasta ostjatel konkureerida. Sundmüügil on ostjaskond kitsam ja täitekulud lisanduvad võlale.
Müük on ka siis võimalik, kuid vajab panga nõusolekut ja kokkulepet jääkosa suhtes. Mida varem pangaga rääkida, seda väiksemaks jääb lõppsumma.
Kui kaalud kodu müüki rahalise surve tõttu, tasub kõigepealt teada, mis su kodu täna päriselt väärt on ja kui palju pärast laenu tasumist alles jääks. Teen selle arvutuse tasuta ja konfidentsiaalselt, ilma et peaksid midagi otsustama.
